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tajoji — 2008-02-05T12:05:30+09:00

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年金の裏技

tajoji — 2008-02-05T12:01:04+09:00

毎月支給額を最大42％多くする

65歳になると、会社員だった人は老齢基礎年金と老齢厚生年金を、自営業者で国民年金加入者は老齢基礎年金を受け取れる。

しかしこの年金を増やすことができる

公的年金には繰り上げと繰り下げの支給制度がある。このなかの繰り下げ支給を利用しよう。
支給の繰り下げというのは年金の受取額を66歳以降に遅らせることだ。
最長5年で70歳までは遅らせることができる。年金の受け取りを遅らせる分だけ将来にもらえる年金を増額させることができ、生涯その額を支給される。

ではどのくらい年金を増額させられるのかというと、1941年以降の国民年金加入者で検証してみたい

繰り下げは66歳から1ヶ月単位。区切りよく年単位で繰り下げてもいいし、たとえば1年８ヶ月など、月単位で繰り下げても問題ない。

加算率は、年金の受け取りを1ヶ月遅らせるごとに0.7％の増額で６５歳時に支給される年金額に加算されていく。1年遅らせられれば8.4％、2年で16.8％、3年で25.2％、70歳なら増額率は42％と最大になる

今年度の老齢基礎年金は国民年金に40年加入で年額79万2000円。約80万だとかんがえて
66歳からの支給にすると約86万7000円、年間6万7000円の増額。70歳からもらうとすれば、年額113万6000円、65歳からもらうよりも33万円も多い。

逆に老齢基礎年金をくり上げて、60～64歳から受け取ると65歳時の年金額から1ヶ月あたり0.5％減額される。

では、今年度から始まった老齢厚生年金の繰り下げ支給ではどうか？

基本的には基礎年金の増額率と同じで、会社員だった人の場合、選択肢は3つ。
1つ目は基礎年金、厚生年金ともに繰り下げる方法、2つ目は厚生年金のみ繰り下げる方法、
3つ目は基礎年金のみを繰り下げる方法。

今年度の厚生年金モデル年金額は基礎年金額を含めると16万7000円。７０歳からに繰り下げると、月額23万7000円となり、毎月約7万円、年間約84万円の増額となる計算になる。
なお、60台前半に受け取れる特別支給の老齢厚生年金はくりさげれないが。。。

年金受給者のうち繰り下げ支給を利用しているのは数％で、全体の4割は繰り上げ支給者だ。
高齢化社会に入り長生きのリスクを考えると繰り下げも一考の余地ありだ。この制度の詳細は社会保険事務所に問い合わせてみるとよいだろう

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REIT

tajoji — 2008-01-15T23:12:45+09:00

REIT（上場不動産投資信託）
　

複数の不動産に投資し、不動産から得られた賃料を主な収入源とするもの。
株式市場に上場しており、普通の株式と同じように、リアルタイムで売買できる。

「５年国債」を基準に配当利回りを判断現在日本には４１本のREITが上場しており、東証REIT指数は昨年から今年にかけて
大幅に上昇しており、昨年１月から今年5月には６割も値上がりを示している

懸念材料として利上げによる業績悪化が挙げられるが（REITでは投資家からの資金
に加え、金融機関からの借り入れによって不動産を取得するので、金利上昇から
債務負担が増え業績が悪化する）、金利上昇前には借り入れを長期固定にシフト
することで金利上昇による影響を抑える対策が当然とられていることだろう。

REITには収益の９０％超を配当にまわすことで法人税が課せられないというメリット
があり、値上がり益を狙うより、配当狙いに向く投資商品といえる。
株価の上昇により配当利回りはひと頃より下がっているものの、現状３％前後（銘柄の誤差あり）
で、高配当株の電力株などに比べても魅力のある水準と言える。

世界的に金余りの状態の今、金利の大幅な上昇は想定しにくく、長期国債や預金金利にくらべて
REITの配当利回りが見劣りする可能性は低いと思う
もしもREITの配当利回りが５年国債を下回るような水準になれば、価格変動リスクのあるREIT
よりも償還時には額面金額の戻る５年国債が良いということになるだろう

最近は株式や債券、REITに分散投資する「バランス型投信」の人気が高く、当面はREITへの資金
流入の下支えとなるだろう

昨年末の大幅上昇の反発から、目先での調整感はあるものの大幅な下落は考えにくい。

REITは保有する不動産によって、オフィス系・住居系・商業系・その他にわかれるが
現在なら賃料の値下げの考えにくい首都圏オフィス系銘柄がに注目したい
多くの銘柄で年２回決算となっており、配当確定日を過ぎ、株価が一時的に大きく下がった
ところを狙うのもよいとおもう小額投資の人には複数のREITに投資する「REIT型ファンド」という選択肢もお勧めする海外のREITに分散投資するタイプで毎月分配型ではなく、決算が年1～2回のもので
複利効果を狙うと良い

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新型住宅ローン

tajoji — 2007-12-16T09:24:00+09:00

「疾病保障付」はガン以外、必要なし

住宅ローンを選ぶときにぜひ考えてもらいたいのが無理なく返済できるかどうかということだ。
たとえば将来の教育費負担を甘く見積もっていると、子供の進学が重なったときなどに資金不足が生じ、住宅ローンの2～3倍と利率の高い教育ローンを借りなければならない。

それを避けるには返済期間をできるだけ長くとることだ。住宅ローンの返済期間は最長35年に設定している商品がおおいが、長期返済なら毎月の返済額が少なくなり、キャッシュコントロールが可能になる。3000万円を金利3.5％で借りた場合、返済期間を無視して20年で返済すると、毎月の返済額は17.4万円だが、35年なら12.4万円と、ずいぶん楽になる（元利均等返済の場合のみ）浮いた資金は教育費などにあてられる

そういう意味で住宅金融支援機構（旧住宅金融公庫）と民間金融機関の提携商品
「フラット35」は検討に値する。フラット35は最長35年間金利が固定されるので返済計画や資金計画を描きやすい。このほか保証書無料(通常の住宅ローンは保障会社に数十万程度支払う）、繰上げ返済手数料無料というメリットもある。

もちろんデメリットもいくつかはある。そのうちのひとつが、団体信用生命保険（団信）の保険料を別途支払わなければならないということ。団信とは債務者が死亡するとローン残額が生命保険でしはらわれ、遺族はいごローンを支払わなくてすむというシステムだ。通常のローンでは保険料はローン内に組み込まれているが、フラット35ではローンとは別に年1回保険料を支払う。保険料は普通のケースで年間10万近くと結構負担だ

最近「ガン保障付」「三大疾病保障付」「七大疾病保障付」の団信も登場した。所定の病気になったら、住宅ローン残高が生命保険から支払われるというものだが、ガン保障以外はお勧めできない。ガンは生存率が高まっている一方、高度医療が必要なので医療費がかさむ。
しかし、」ほかの疾病では、返済不要の条件である「60日以上勤務不能」をみたすと、多くの場合は死亡する例が多い。ならば、特約をつけない普通の団信で十分である

今年10月からは、返済期間20年の「フラット20」的なものも発売され、フラット35よりも返済期間が短くなるため、金利が低く設定される。金利差がかなりあり返済期間うを短くしても問題のない場合は一考の価値アリ！！

各金融期間が設定する独自ローンでは「固定期間選択型」を利用する人が多い。当初数年間だけ優遇金利を利用し、それ以後は店頭金利よりも低めの金利になるというものだ。しかしこれは将来の金利変動リスクを借り手が負担することを意味し、金利は上昇することもあるため、必ずしも借りて有利とはとてもいえない

以下は私見ではあるが私が推奨する住宅ローンになり、独自に調べた結果で考慮の対象としてほしい

SBIモーゲージ

SBIグループと住宅金融公庫との提携商品であり、繰り上げ返済手数料無料というのも
魅力の一つと言えるだろう。金利固定が必ずしも良いとはいえないが、現時点ではまだまだ
買いの商品だと言えると思う。
現在の国内情勢を見ますと金利上昇の流れに向いているというのが感はあるから。しかし金利の動向についてはあくまで現時点での予測であり、確実視はできないが...
変動金利を選択するのも当然良いと思う。金利動向によっては吉と出るかもしれない。

金利については、SBIモーゲージが長期固定金利フラット35において最低水準金利をキープしているのがわかる。

また別の視点から住宅ローンを検証するなら、信頼性を重視してGE Moneyの住宅ローンをすすめる。
「信頼性」を測る目安として、ムーディーズの銀行格付けというのがあり世界的にも、各業界でも信憑性の高い企業の各付けを専門に行っているだが会社だ。
そこでGeneral Electric Company（GE Money）が最高格付けであるAaaになっている。
ちなみに日本企業で最高ランクであるAaaをもらっているところはほとんど皆無だ。

こういった点からもGE Moneyは日本の銀行最有力の広島銀行やみずほ銀行以上に信頼性のある会社といえるでしょう。

審査に関しても、住宅ローンに関しては日本の銀行においては、どこもほぼ同じ水準での審査になっています。

このことからも、やはり「外資」か「国内」かという選択肢になるだろう。

実際、国内で審査に関しての明言をしている国内銀行はほとんどないが、 GE Moneyは「住宅ローン審査に不安のある方へ」というカテゴリーをサイト内で設けている。

これはこそが、日本の住宅ローン会社や銀行とGE Moneyの最大の違いであり、最大の売りは「審査基準ですよ」と言っているようなものだ。

国内ローン会社なら自営業を初めて間もなく、社会的信用がまだない（GE Moneyの自営業の方向け住宅ローン）、派遣社員・契約社員
（GE Moneyの派遣・契約社員の方向け住宅ローン）、転職後１～２年で信用が薄い（GE Moneyの就職・転職した方向け住宅ローン）、日本に勤めて長いが外国人（GE Moneyの外国の方向け住宅ローン）であるなどの理由で断られることもしばしば。そのよな条件を抱えている方ならアメリカ資本、いわゆる外資であり、日本企業とは異なる審査基準を持つGE Moneyの検討をやはり勧める。

色々な状況に応じたプランをはじめから用意してくれておりという点で、「住宅ローンの審査が不安」という方には絞った審査スタイルを取ってくれているので、審査基準という点ではGE Moneyは日本の住宅ローン会社より進んでいるだろう。

「金利」重視ならSBIモーゲージフラット３５、「審査」「信頼性」重視ならGE Moneyの注文住宅ローン！！
GE Moneyはつい先日から長期固定のGE Moneyの「フラット35」の取り扱いも始めているのでこちらも検討に入れるとよいだろう。

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外貨預金・FX

tajoji — 2007-12-03T15:14:56+09:00

主婦が携帯で４億円も稼げる！？
外貨預金・FX

FX（外貨為替保証金取引）は保証金を使って外貨投資を行う金融商品です。
通常外貨預金に比べて一般為替手数料が安く。２４時間取引可能なうえ
買いからも売りからもはいることができます。

外貨預金の金利よりも、FXのスワップ金利（通貨間に金利差があるときに生まれる
運用差利益）のほうが、レートが良い場合も多い
そして、１番大きな特徴は、「レバレッジ効果」による小額の保証金で大きな金額を
投資できる点だ。先日、主婦がFXなどで４億円の利益をあげ、訳１億４０００万の脱税をしたと国税庁
に告発された。（そんなことにはならないようにしっかり税金対策管理はしたいものだが　. . .
わからない方、不安な方は下記バナーより相談してみては？）

このように素人でもある程度まとまった保証金を差し入れ、レバレッジを
高くすることで巨額の利益を得ることが理論的に可能なものであるが、ここまでの
儲けを作るにはきわめて違例で、リスクはかなり高い！！

仮にレバレッジえお、国内最大倍率である（2007／７／末時点）１００倍かけたとしたら
100万円の保証金で1億円の外貨取引が可能である
この場合為替レートが1％動くと100％動いたのと同じ影響を受ける。
円安に動けば一攫千金！！円高に動けば一瞬で全財産を失う！！

通貨にもよりが、10％程度の為替変動はごく普通であり。1ドル120円から10％
円高に進んで108円になったとすると、レバレッジ100倍なら120万損をすることになり
手持ちの資金から見てリスクに耐えられないというなら、リスクのとりすぎといえる

為替の値動きより「スワップ金利」で稼ぐ

初心者ならば、レバレッジ2～3倍で、基本的にはバイ＆ホールドし、スワップ金利を
稼ぐことを考えるとよいだろう。投資資金が100万円なら、まず3割程度30万を目安
に外貨を買い、円高に動いたら30万円積みますようにするのだ
少し為替が動くだけで数万円の利益が出るFXは、初心者ほどすぐ利益確定しがちだが
これでは大きな儲けをだすのは難しい
値動きはあまり神経質にはチェックせず、スワップ金利を稼ぐくらいの考え方が
よいと思う

通貨分散も大切だ！！まず投資資金を三分割し、米ドルとユーロの二大通貨に1/3ずつ
投資。残りの1/3は他の通貨に投資、を目安にしてみると良いと思う
ただし、タイバーツなどのマイナー通貨は流動性に問題がでる事態もあり、マイナー通貨
への投資は複数の通貨に分散し、かつ円高時に買うのが得策だと考える

なお「マネックスFX」をはじめとする相対取引のFXで得た利益は、雑所得として課税の対象
となる。税率は所得によるが、最高税率は50％になる
人によっては「くりっく365」（取引所為替証拠金取引）を利用したほうが税制上、お得だと
いうこともある

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